L’endettement peut être un fardeau écrasant qui limite vos options financières et entrave votre capacité à réaliser vos projets. Si vous êtes aux prises avec des remboursements de crédit de consommation, il existe une solution potentielle pour alléger votre fardeau financier : le rachat de crédit de consommation. Mais comment cela peut vous aider à retrouver une situation financière plus stable ? Parlons-en.
Qu’est-ce que le rachat de crédit de consommation ?
Le rachat de crédit de consommation, également connu sous le nom de regroupement de crédit, est un processus financier qui permet de fusionner plusieurs prêts de consommation en un seul. Cela signifie que vous pouvez regrouper vos différents crédits (prêts personnels, crédit renouvelable, crédit auto, etc.) en un seul prêt, avec une mensualité unique et généralement un taux d’intérêt plus bas.
Concrètement, le regroupement de crédits à la consommation est une démarche bancaire qui permet aux individus ayant accumulé plusieurs prêts de ce type de les fusionner en un seul, afin de réduire leurs mensualités.
Si vous possédez également un prêt immobilier que vous ne souhaitez pas inclure dans ce regroupement, il est possible d’y avoir recours. Dans cette opération, la banque se charge de rembourser vos prêts auprès de vos divers créanciers, et vous accorde un nouveau prêt d’un montant équivalent au solde restant à rembourser. Elle peut également vous octroyer un montant supplémentaire en trésorerie.
Comment fonctionne le rachat de crédit de consommation ?
Lorsque vous optez pour le rachat de crédit de consommation, vous faites appel à une institution financière spécialisée, telle qu’une banque ou un organisme de crédit, qui examine votre situation financière globale. L’objectif est de trouver une solution adaptée à votre profil et de restructurer vos dettes de manière à ce qu’elles soient plus gérables.
Une fois que votre demande de rachat de crédit de consommation est approuvée, l’institution financière vous accorde un nouveau prêt pour rembourser l’ensemble de vos crédits existants. Vous ne devez plus qu’une seule mensualité à l’institution financière. Cette opération permet de simplifier considérablement la gestion de votre budget.
Lorsque vous négociez un rachat de crédit à la consommation, vous devez impérativement prendre en compte le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), anciennement appelé TEG. Le TAEG représente le coût total réel du crédit pour l’emprunteur. La banque qui rachète vos crédits à la consommation est tenue d’indiquer ce taux dans son contrat et ses publicités.
Le calcul du TAEG comprend plusieurs éléments, tels que :
- Le taux d’intérêt ;
- Les frais de dossier ;
- Les frais d’intermédiation ;
- L’assurance emprunteur…
Ce taux est un indicateur de référence et ne peut pas dépasser le taux d’usure calculé par la Banque de France.
Les avantages du rachat de crédit de consommation en cas d’endettement
Avant de vous lancer dans le rachat de votre crédit conso, ayez en tête les avantages d’une telle opération.
Réduction des mensualités
L’un des principaux avantages du rachat de crédit de consommation est la réduction des mensualités. En regroupant tous vos crédits en un seul, vous pouvez obtenir une mensualité globale plus faible. Cela peut vous permettre de mieux gérer votre budget et d’avoir une vision plus claire de vos dépenses mensuelles. Une mensualité réduite signifie également plus de marge de manœuvre financière pour faire face aux imprévus ou épargner pour l’avenir.
Simplification de la gestion financière
Avoir plusieurs crédits de consommation peut rendre la gestion de vos finances complexe et confuse. Chaque prêt a ses propres conditions, taux d’intérêt et dates d’échéance. En optant pour le rachat de crédit de consommation, vous consolidez toutes vos dettes en une seule. Cela signifie que vous n’aurez plus qu’une seule mensualité à gérer, une seule date d’échéance à retenir et un seul interlocuteur financier. La simplification de la gestion financière peut grandement faciliter le suivi de vos dépenses et vous permettre de mieux planifier votre budget.
Obtention d’un taux d’intérêt plus avantageux
Lorsque vous avez accumulé plusieurs crédits de consommation, il se peut que vous ayez des taux d’intérêt différents pour chaque prêt. En faisant racheter votre crédit, vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt global plus avantageux. Les organismes de rachat de crédit ont souvent des partenariats avec des banques et des institutions financières. Par conséquent, ceux-ci peuvent négocier des taux plus compétitifs. Un taux d’intérêt réduit peut vous faire réaliser des économies significatives sur le coût total de votre emprunt.
Possibilité de dégager une trésorerie supplémentaire
Lorsque vous faites racheter votre crédit de consommation, il est possible de demander une trésorerie supplémentaire. Cette option peut vous être utile si vous avez besoin de fonds pour un projet particulier, comme des travaux de rénovation, l’achat d’une voiture ou le financement d’un événement important.
La trésorerie supplémentaire peut également vous aider à rembourser d’autres dettes prioritaires. Cette trésorerie supplémentaire sera ajoutée à votre nouveau crédit consolidé et vous devrez rembourser cette somme avec les intérêts correspondants.
Quelles sont les dettes que vous pouvez regrouper ?
Vous pouvez regrouper tous les crédits à la consommation en un seul regroupement de crédits, comprenant :
- Un ou plusieurs prêts personnels, y compris les crédits affectés tels que les travaux ;
- Les crédits auto ;
- Les crédits renouvelables ou revolving ;
- Les contrats de leasing ou LOA (location avec option d’achat), à l’exception de la première année où il est possible de proposer le rachat du véhicule au tarif prévu dans le contrat de LOA ;
- Une trésorerie complémentaire pouvant être incluse dans le regroupement de crédits afin de financer des projets tels qu’un achat de véhicule ou des travaux.
- Les découverts bancaires (classés comme des prêts à la consommation
Les documents à fournir pour faire un rachat de crédit de consommation
Voici une liste non exhaustive des documents et pièces justificatives requis pour constituer votre dossier de rachat de crédits :
- Relevés de comptes
- Carte nationale d’identité ou passeport
- Avis d’imposition
- Justificatifs de revenus
- Offres de crédits en cours de remboursement
- Justificatifs de situation personnelle et professionnelle, etc.
Comment faire une demande de devis de rachat de crédit de consommation en ligne ?
Afin d’obtenir un devis pour un rachat de crédit, il vous suffit de soumettre une demande via le formulaire dédié proposée sur la plateforme spécialisée. Dès réception, l’un de leurs conseillers experts vous enverra un premier accord de principe.
Une fois que la plateforme aura reçu votre dossier complété, un conseiller négociera l’offre la mieux adaptée à vos besoins auprès des partenaires bancaires de la société. Une fois que la banque prêteuse aura donné son accord, vous recevrez la confirmation finale concernant le financement.
Existe-t-il des inconvénients pour un rachat d’un crédit conso ?
Malgré les points forts, voici les désavantages à prendre en compte lors d’un rachat de crédit à la consommation :
Augmentation du coût total du crédit
Si l’objectif du regroupement de crédits est de bénéficier de mensualités plus faibles, l’allongement de la durée du prêt entraîne automatiquement une augmentation du coût final du crédit (comme illustré dans l’exemple ci-dessus, avec la ligne « Total restant dû »).
Génération de nouveaux frais
Selon le type de prêt (à la consommation, immobilier, etc.) et la durée de remboursement restante, des frais variables peuvent s’appliquer. Ainsi, renseignez-vous en amont auprès de l’organisme de rachat de crédit ou du courtier pour obtenir toutes les informations sur ces frais.